構(gòu)建政府性融資擔(dān)保體系 助力縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
——漢中市資信融資擔(dān)保有限公司調(diào)研報(bào)告
調(diào)研組
政府性融資擔(dān)保公司作為連接中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的橋梁，通過(guò)為中小企業(yè)提供信用增級(jí)，實(shí)現(xiàn)信用共享與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，為獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款提供便利，是破解中小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難題的重要手段。
一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)90年代以前，我國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展幾乎一片空白。隨著我國(guó)各項(xiàng)改革開放政策的落實(shí)發(fā)展，特別是中共十四大決定建立中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系之后，國(guó)內(nèi)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境極大改善。1993年成立了第一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司；1995年，《擔(dān)保法》頒布實(shí)施；1999年，國(guó)家發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，當(dāng)年11月，河南、山東等地組建了第一批中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
歷經(jīng)短短20多年的時(shí)間，隨著融資擔(dān)保行業(yè)與商業(yè)銀行的合作逐漸加深，融資擔(dān)保行業(yè)為市場(chǎng)主體拓寬融資渠道的作用愈加明顯，特別是在服務(wù)中小企業(yè)融資難題上取得了一定的突破與成果。截至2016年末，全國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，其中，國(guó)有控股占18.7%，民營(yíng)及外資控股占81.3%，在保余額總計(jì)19120億元。
（二）漢中市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1、全市小微企業(yè)發(fā)展活力不足。2017年漢中市11個(gè)縣區(qū)平均生產(chǎn)總值僅為121.2億元，低于全省縣區(qū)平均生產(chǎn)總值127.6億元的水平；縣域工業(yè)增加值只占縣域GDP的35％；非公經(jīng)濟(jì)總量只占全市GDP的52%，以民營(yíng)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展框架還沒有形成，尤其是中小微企業(yè)發(fā)展沒有得到足夠重視。截止2018年9月底，全市各類市場(chǎng)主體總量約20萬(wàn)戶，其中中小微企業(yè)約為3.2萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶15.5萬(wàn)戶；全市金融機(jī)構(gòu)存款余額為2056億元，貸款余額為818.9億元，存貸比僅為39.8%，低于關(guān)中、陜北，甚至低于安康等地區(qū)。我市各類市場(chǎng)主體、尤其是中小微企業(yè)發(fā)展活力不足，融資難、融資貴成為當(dāng)前增強(qiáng)我市縣域經(jīng)濟(jì)活力的制約性瓶頸。
2、全市目前擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。目前在漢中市注冊(cè)、且業(yè)務(wù)正常開展的僅有寧強(qiáng)恒達(dá)、普匯中金及市資信融資擔(dān)保公司三家。
（1）寧強(qiáng)恒達(dá)融資擔(dān)保有限公司為國(guó)有獨(dú)資公司，隸屬寧強(qiáng)縣財(cái)政局，注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，注冊(cè)資本金僅3000萬(wàn)元，難以取得銀行授信，單戶最大擔(dān)保能力僅為300萬(wàn)元，無(wú)法滿足大多數(shù)中小企業(yè)融資擔(dān)保需求。
（2）陜西普匯中金融資擔(dān)保有限公司，為陜西省金融辦批準(zhǔn)成立的首家外資融資性擔(dān)保公司，2018年底注冊(cè)資本金3000萬(wàn)美元。該公司雖然在漢中注冊(cè)，但業(yè)務(wù)范圍重點(diǎn)在西安及周邊等地市，小微企業(yè)涉及較少。普匯中金以盈利為目的，擔(dān)保費(fèi)率及企業(yè)保證金比例均高于國(guó)有政府性擔(dān)保公司，無(wú)法充分發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)公益特性。
（3）漢中市資信融資擔(dān)保有限公司成立于2007年3月，2017年12月注冊(cè)資本金增至5億元。市資信擔(dān)保公司作為市本級(jí)唯一的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是全省政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)成員單位，也是本市擔(dān)保體系建設(shè)的龍頭，已累計(jì)為全市中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保19.12億元，解決了我市百余戶中小企業(yè)融資問(wèn)題。在我市擔(dān)保體系建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃中，計(jì)劃將市資信擔(dān)保公司增資至10億元，進(jìn)一步增強(qiáng)其擔(dān)保能力。在全市6家現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，目前只有市資信擔(dān)保公司能夠立足于我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難題。
二、漢中市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中面臨的問(wèn)題
全市擔(dān)保行業(yè)起步晚、規(guī)模小、發(fā)展速度慢，制約全市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的原因主要在以下幾個(gè)方面：
（一）全市政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)進(jìn)展緩慢
按照市政府的安排部署，市資信擔(dān)保公司作為我市政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的龍頭，與各縣區(qū)簽署了關(guān)于共同開展縣域內(nèi)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的合作協(xié)議，各縣區(qū)將分別出資5000萬(wàn)元入股市資信擔(dān)保公司，目前資金僅到位8100萬(wàn)元；九縣二區(qū)及經(jīng)開區(qū)發(fā)文成立了管委會(huì)，但目前大部分管委會(huì)都沒有實(shí)質(zhì)運(yùn)行，無(wú)法發(fā)揮其管理職能。
（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)能力
擔(dān)保行業(yè)特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，為準(zhǔn)公益微利企業(yè)。我市政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)率在1.5%左右，單就融資擔(dān)保業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)保費(fèi)收入無(wú)法覆蓋企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)開展業(yè)務(wù)就意味著擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)保證責(zé)任，形成代償甚至損失。僅按擔(dān)保行業(yè)正常3%之下的代償率計(jì)算，也無(wú)法依靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身利潤(rùn)積累彌補(bǔ)代償損失，而通過(guò)提高反擔(dān)保措施等手段來(lái)降低絕對(duì)代償率又會(huì)使業(yè)務(wù)開展受到嚴(yán)重限制。
（三）在與銀行的業(yè)務(wù)合作中處于被動(dòng)地位
1、在與銀行業(yè)務(wù)合作中，銀行并未因擔(dān)保公司承擔(dān)100%連帶保證而降低貸款利率、減免貸款企業(yè)相關(guān)費(fèi)用、延長(zhǎng)代償寬限期等。擔(dān)保公司在收費(fèi)低廉的情況下承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也并未因擔(dān)保公司的擔(dān)保而降低融資成本。
2、擔(dān)保公司為企業(yè)提供增信是基于銀行信貸資金能夠順利投放，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展依托于銀行信貸產(chǎn)品。在目前我市擔(dān)保行業(yè)整體體量小、規(guī)模小的情況下，業(yè)務(wù)能否開展基本均由銀行主導(dǎo)，擔(dān)保公司基本沒有話語(yǔ)權(quán)，大量的項(xiàng)目擔(dān)保公司過(guò)會(huì)后，由于銀行信貸政策、貸款規(guī)模的限制，最終無(wú)法放款，造成了大量人力物力的浪費(fèi)，也加大了中小微企業(yè)的融資成本。
（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)水平有待提高
1、受薪酬制度限制，難以吸引專業(yè)高端人才。擔(dān)保公司作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)，核心業(yè)務(wù)是銀行信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)控管理，但承接的卻是銀行淘汰的次貸業(yè)務(wù)，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下對(duì)業(yè)務(wù)人員綜合能力要求很高。但實(shí)際我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)有的薪酬標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于金融行業(yè)市場(chǎng)水平和省內(nèi)同類擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專業(yè)人才引進(jìn)困難，骨干人員的粘性不足，專業(yè)、穩(wěn)定的人才隊(duì)伍建設(shè)捉襟見肘。
2、出資分散、規(guī)模小，能發(fā)揮的融資擔(dān)保撬動(dòng)作用有限。各縣區(qū)尤其是各園區(qū)為了幫助企業(yè)融資，與銀行、保險(xiǎn)公司等合作，設(shè)立有不同形式的擔(dān)保資金池、擔(dān)保保證金、擔(dān)?；鸬?/span>，大部分規(guī)模較小，合規(guī)運(yùn)營(yíng)上存在瑕疵，很難大量撬動(dòng)銀行資金。全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體注冊(cè)資本較小，增信能力較弱，銀行授信放大倍數(shù)較低，大大限制了融資擔(dān)保杠桿撬動(dòng)作用的發(fā)揮。
3、機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制不完善。全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體發(fā)展較慢，已有的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不足以應(yīng)對(duì)未來(lái)將形成的幾十億在保規(guī)模。
三、漢中市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展思路
（一）夯實(shí)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)基礎(chǔ)，加快體系建設(shè)進(jìn)度，盡快發(fā)揮省、市、縣三級(jí)政府性融資平臺(tái)的效能及作用
1、要堅(jiān)持做大市本級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)而輻射全市九縣二區(qū)及國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)。通過(guò)資源整合做大市擔(dān)保公司，由市擔(dān)保公司發(fā)揮政府性融資擔(dān)保行業(yè)的龍頭作用，爭(zhēng)取與金融機(jī)構(gòu)合作的主動(dòng)權(quán)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大資金投放力度，降低成本，促進(jìn)全市擔(dān)保行業(yè)的全面健康發(fā)展。
2、要堅(jiān)持政策性和市場(chǎng)性相結(jié)合的原則。一方面通過(guò)我市政府性擔(dān)保體系模式下的市縣深度合作，政府發(fā)揮行政職能優(yōu)勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行發(fā)揮市場(chǎng)專業(yè)研判優(yōu)勢(shì)，在為企業(yè)提供融資支持的同時(shí)，通過(guò)共同管控降低風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)；另一方面縣區(qū)政府整合推薦縣域內(nèi)的重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，打通渠道，充分發(fā)揮融資擔(dān)保杠桿撬動(dòng)作用，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、要堅(jiān)持市縣財(cái)政牽頭建立政府性融資擔(dān)保體系、市縣金融辦對(duì)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管的組織架構(gòu)，明確各職能部門在擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中的分工和職責(zé)。在理順擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)管理關(guān)系，明確行業(yè)管理的主體和工作內(nèi)容后，加強(qiáng)部門協(xié)作，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
4、建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。依托財(cái)政和省再擔(dān)保公司，積極推動(dòng)政銀擔(dān)“4321”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式的落地。引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作力度，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的準(zhǔn)入門檻，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。
（二）發(fā)揮政府支持作用，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)營(yíng)能力
1、積極發(fā)揮和強(qiáng)化政府的扶持作用。通過(guò)財(cái)政資金注入、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或稅后利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本等方式建立國(guó)有獨(dú)資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金長(zhǎng)效補(bǔ)充機(jī)制，集中力量壯大政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模和實(shí)力，保證其可持續(xù)發(fā)展。
2、建立長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。積極爭(zhēng)取省級(jí)財(cái)政產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并逐步推動(dòng)建立縣級(jí)財(cái)政擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可按照縣域內(nèi)企業(yè)擔(dān)保余額的一定比例歸集風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。
3、政府機(jī)構(gòu)要為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提供支持。稅務(wù)部門給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收等方面的政策支持。登記機(jī)關(guān)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開通辦理抵質(zhì)押登記綠色通道，縮短企業(yè)融資流程，降低融資成本，要積極探索創(chuàng)新，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展相應(yīng)的登記業(yè)務(wù)，解決擔(dān)保物可登記卻因登記部門原因無(wú)法登記的問(wèn)題。司法等部門積極配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展追償。
4、加強(qiáng)政府引導(dǎo)帶動(dòng)作用。稅務(wù)、工商及相關(guān)行業(yè)行政主管部門應(yīng)在與企業(yè)接觸中為企業(yè)灌輸正確的管理理念，輔導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理，走上規(guī)范發(fā)展的道路。對(duì)扶持符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)及行業(yè)，應(yīng)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)相關(guān)行業(yè)的做大做強(qiáng)。
（三）加強(qiáng)我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，完善擔(dān)保風(fēng)控體系
1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照管理辦法的規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)控措施基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，強(qiáng)化擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制流程，做好擔(dān)保業(yè)務(wù)的全程跟蹤和監(jiān)管，及時(shí)控制并化解風(fēng)險(xiǎn)。
2、健全科學(xué)決策機(jī)制，充實(shí)擔(dān)保決策委員會(huì)。作為項(xiàng)目評(píng)審的最高決策機(jī)構(gòu)，通過(guò)聘請(qǐng)各行業(yè)專家擔(dān)任評(píng)審委員，提高評(píng)審決策的專業(yè)性，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。
3、加強(qiáng)擔(dān)保人才隊(duì)伍建設(shè)及同行業(yè)間的業(yè)務(wù)交流學(xué)習(xí)，通過(guò)優(yōu)化薪酬標(biāo)準(zhǔn)引進(jìn)人才、加強(qiáng)培訓(xùn)、合作交流等方式，不斷提高擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)和專業(yè)水平，提高工作效率、開發(fā)適應(yīng)不同層次企業(yè)資金擔(dān)保需求的產(chǎn)品，從而提升整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。（此文刊發(fā)于《漢中經(jīng)濟(jì)》2019年1期）
課題組成員：
組 長(zhǎng)：張建國(guó)
副組長(zhǎng)：鄭光美 陳小莉
成 員：文思遠(yuǎn) 李 陽(yáng) 夏麗芬 黃耀茳
0916-2518006 
hzdb2512566@163.com 
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