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構建政府性融資擔保體系，助力縣域經濟健康發(fā)展

構建政府性融資擔保體系 助力縣域經濟健康發(fā)展 ——漢中市資信融資擔保有限公司調研報告 調研組 政府性融資擔保公司作為連接中小企業(yè)與金融機構的橋梁，通過為中小企業(yè)提供信用增級，實現信用共享與風險分擔，為獲得金融機構的貸款提供便利，是破解中小微企業(yè)和“三農”融資難題的重要手段。 一、融資擔保行業(yè)發(fā)展現狀 （一）我國擔保行業(yè)發(fā)展現狀 20世紀90年代以前，我國擔保業(yè)發(fā)展幾乎一片空白。隨著我國各項改革開放政策的落實發(fā)展，特別是中共十四大決定建立中國特色社會主義市場經濟體系之后，國內社會、經濟環(huán)境極大改善。1993年成立了第一家擔保機構，中國經濟技術投資擔保有限公司；1995年，《擔保法》頒布實施；1999年，國家發(fā)布了《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》，當年11月，河南、山東等地組建了第一批中小企業(yè)信用擔保機構。 歷經短短20多年的時間，隨著融資擔保行業(yè)與商業(yè)銀行的合作逐漸加深，融資擔保行業(yè)為市場主體拓寬融資渠道的作用愈加明顯，特別是在服務中小企業(yè)融資難題上取得了一定的突破與成果。截至2016年末，全國融資性擔保行業(yè)共有法人機構8402家，其中，國有控股占18.7%，民營及外資控股占81.3%，在保余額總計19120億元。 （二）漢中市擔保行業(yè)發(fā)展現狀 1、全市小微企業(yè)發(fā)展活力不足。2017年漢中市11個縣區(qū)平均生產總值僅為121.2億元，低于全省縣區(qū)平均生產總值127.6億元的水平；縣域工業(yè)增加值只占縣域GDP的35％；非公經濟總量只占全市GDP的52%，以民營、個體私營經濟為主體的縣域經濟發(fā)展框架還沒有形成，尤其是中小微企業(yè)發(fā)展沒有得到足夠重視。截止2018年9月底，全市各類市場主體總量約20萬戶，其中中小微企業(yè)約為3.2萬戶，個體工商戶15.5萬戶；全市金融機構存款余額為2056億元，貸款余額為818.9億元，存貸比僅為39.8%，低于關中、陜北，甚至低于安康等地區(qū)。我市各類市場主體、尤其是中小微企業(yè)發(fā)展活力不足，融資難、融資貴成為當前增強我市縣域經濟活力的制約性瓶頸。 2、全市目前擔保業(yè)發(fā)展現狀。目前在漢中市注冊、且業(yè)務正常開展的僅有寧強恒達、普匯中金及市資信融資擔保公司三家。 （1）寧強恒達融資擔保有限公司為國有獨資公司，隸屬寧強縣財政局，注冊資本金3000萬元，注冊資本金僅3000萬元，難以取得銀行授信，單戶最大擔保能力僅為300萬元，無法滿足大多數中小企業(yè)融資擔保需求。 （2）陜西普匯中金融資擔保有限公司，為陜西省金融辦批準成立的首家外資融資性擔保公司，2018年底注冊資本金3000萬美元。該公司雖然在漢中注冊，但業(yè)務范圍重點在西安及周邊等地市，小微企業(yè)涉及較少。普匯中金以盈利為目的，擔保費率及企業(yè)保證金比例均高于國有政府性擔保公司，無法充分發(fā)揮擔保行業(yè)的準公益特性。 （3）漢中市資信融資擔保有限公司成立于2007年3月，2017年12月注冊資本金增至5億元。市資信擔保公司作為市本級唯一的政府性融資擔保機構，是全省政府性融資擔保體系建設成員單位，也是本市擔保體系建設的龍頭，已累計為全市中小企業(yè)提供貸款擔保19.12億元，解決了我市百余戶中小企業(yè)融資問題。在我市擔保體系建設行動計劃中，計劃將市資信擔保公司增資至10億元，進一步增強其擔保能力。在全市6家現有擔保機構中，目前只有市資信擔保公司能夠立足于我市經濟發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難題。 二、漢中市擔保行業(yè)發(fā)展中面臨的問題 全市擔保行業(yè)起步晚、規(guī)模小、發(fā)展速度慢，制約全市擔保行業(yè)發(fā)展的原因主要在以下幾個方面： （一）全市政府性融資擔保體系建設進展緩慢 按照市政府的安排部署，市資信擔保公司作為我市政府性融資擔保體系建設的龍頭，與各縣區(qū)簽署了關于共同開展縣域內融資擔保業(yè)務的合作協(xié)議，各縣區(qū)將分別出資5000萬元入股市資信擔保公司，目前資金僅到位8100萬元；九縣二區(qū)及經開區(qū)發(fā)文成立了管委會，但目前大部分管委會都沒有實質運行，無法發(fā)揮其管理職能。 （二）擔保機構缺乏可持續(xù)發(fā)展的經營能力 擔保行業(yè)特點是高風險、低收益，為準公益微利企業(yè)。我市政府性融資擔保機構費率在1.5%左右，單就融資擔保業(yè)務來說保費收入無法覆蓋企業(yè)運營成本。同時開展業(yè)務就意味著擔保機構可能承擔保證責任，形成代償甚至損失。僅按擔保行業(yè)正常3%之下的代償率計算，也無法依靠擔保機構自身利潤積累彌補代償損失，而通過提高反擔保措施等手段來降低絕對代償率又會使業(yè)務開展受到嚴重限制。 （三）在與銀行的業(yè)務合作中處于被動地位 1、在與銀行業(yè)務合作中，銀行并未因擔保公司承擔100%連帶保證而降低貸款利率、減免貸款企業(yè)相關費用、延長代償寬限期等。擔保公司在收費低廉的情況下承擔巨大的風險，企業(yè)也并未因擔保公司的擔保而降低融資成本。 2、擔保公司為企業(yè)提供增信是基于銀行信貸資金能夠順利投放，擔保公司的業(yè)務開展依托于銀行信貸產品。在目前我市擔保行業(yè)整體體量小、規(guī)模小的情況下，業(yè)務能否開展基本均由銀行主導，擔保公司基本沒有話語權，大量的項目擔保公司過會后，由于銀行信貸政策、貸款規(guī)模的限制，最終無法放款，造成了大量人力物力的浪費，也加大了中小微企業(yè)的融資成本。 （四）擔保機構規(guī)模小、經營水平有待提高 1、受薪酬制度限制，難以吸引專業(yè)高端人才。擔保公司作為非銀行類金融機構，核心業(yè)務是銀行信貸業(yè)務和風控管理，但承接的卻是銀行淘汰的次貸業(yè)務，在嚴控風險的前提下對業(yè)務人員綜合能力要求很高。但實際我市擔保行業(yè)現有的薪酬標準遠低于金融行業(yè)市場水平和省內同類擔保機構，專業(yè)人才引進困難，骨干人員的粘性不足，專業(yè)、穩(wěn)定的人才隊伍建設捉襟見肘。 2、出資分散、規(guī)模小，能發(fā)揮的融資擔保撬動作用有限。各縣區(qū)尤其是各園區(qū)為了幫助企業(yè)融資，與銀行、保險公司等合作，設立有不同形式的擔保資金池、擔保保證金、擔?；鸬龋蟛糠忠?guī)模較小，合規(guī)運營上存在瑕疵，很難大量撬動銀行資金。全市擔保機構總體注冊資本較小，增信能力較弱，銀行授信放大倍數較低，大大限制了融資擔保杠桿撬動作用的發(fā)揮。 3、機構內部運行機制不完善。全市擔保機構總體發(fā)展較慢，已有的風險防范機制不足以應對未來將形成的幾十億在保規(guī)模。 三、漢中市擔保行業(yè)發(fā)展思路 （一）夯實政府性融資擔保體系建設基礎，加快體系建設進度，盡快發(fā)揮省、市、縣三級政府性融資平臺的效能及作用 1、要堅持做大市本級政府性擔保機構，進而輻射全市九縣二區(qū)及國家級經濟技術開發(fā)區(qū)。通過資源整合做大市擔保公司，由市擔保公司發(fā)揮政府性融資擔保行業(yè)的龍頭作用，爭取與金融機構合作的主動權，促進金融機構加大資金投放力度，降低成本，促進全市擔保行業(yè)的全面健康發(fā)展。 2、要堅持政策性和市場性相結合的原則。一方面通過我市政府性擔保體系模式下的市縣深度合作，政府發(fā)揮行政職能優(yōu)勢，擔保機構和銀行發(fā)揮市場專業(yè)研判優(yōu)勢，在為企業(yè)提供融資支持的同時，通過共同管控降低風險、化解風險；另一方面縣區(qū)政府整合推薦縣域內的重點發(fā)展產業(yè)和優(yōu)質企業(yè)，打通渠道，充分發(fā)揮融資擔保杠桿撬動作用，推動當地經濟發(fā)展。 3、要堅持市縣財政牽頭建立政府性融資擔保體系、市縣金融辦對擔保行業(yè)監(jiān)管的組織架構，明確各職能部門在擔保行業(yè)發(fā)展中的分工和職責。在理順擔保機構行業(yè)管理關系，明確行業(yè)管理的主體和工作內容后，加強部門協(xié)作，規(guī)范擔保行業(yè)的發(fā)展。 4、建立完善擔保機構風險分擔體系。依托財政和省再擔保公司，積極推動政銀擔“4321”風險分擔模式的落地。引導各銀行機構加強與我市擔保機構的合作力度，建立風險分擔機制，降低與擔保機構合作的準入門檻，提升擔保機構的擔保能力。 （二）發(fā)揮政府支持作用，提高擔保機構的服務能力和可持續(xù)發(fā)展的運營能力 1、積極發(fā)揮和強化政府的扶持作用。通過財政資金注入、風險準備金或稅后利潤轉增資本等方式建立國有獨資擔保機構的資本金長效補充機制，集中力量壯大政府性擔保機構的規(guī)模和實力，保證其可持續(xù)發(fā)展。 2、建立長效的風險補償機制。積極爭取省級財政產業(yè)發(fā)展資金用于擔保機構風險補償，并逐步推動建立縣級財政擔保風險補償機制，可按照縣域內企業(yè)擔保余額的一定比例歸集風險補償金。 3、政府機構要為擔保行業(yè)發(fā)展提供支持。稅務部門給予擔保機構稅收等方面的政策支持。登記機關為擔保機構開通辦理抵質押登記綠色通道，縮短企業(yè)融資流程，降低融資成本，要積極探索創(chuàng)新，為擔保機構開展相應的登記業(yè)務，解決擔保物可登記卻因登記部門原因無法登記的問題。司法等部門積極配合擔保機構開展追償。 4、加強政府引導帶動作用。稅務、工商及相關行業(yè)行政主管部門應在與企業(yè)接觸中為企業(yè)灌輸正確的管理理念，輔導企業(yè)加強管理，走上規(guī)范發(fā)展的道路。對扶持符合產業(yè)政策的企業(yè)及行業(yè)，應給予相應的獎勵，激勵相關行業(yè)的做大做強。 （三）加強我市擔保機構自身建設，完善擔保風控體系 1、擔保機構要嚴格按照管理辦法的規(guī)定提取呆賬準備金和風險準備金。在擔保機構現有的風控措施基礎上，進一步完善風險控制體系，強化擔保公司內部風險控制流程，做好擔保業(yè)務的全程跟蹤和監(jiān)管，及時控制并化解風險。 2、健全科學決策機制，充實擔保決策委員會。作為項目評審的最高決策機構，通過聘請各行業(yè)專家擔任評審委員，提高評審決策的專業(yè)性，有效降低風險。 3、加強擔保人才隊伍建設及同行業(yè)間的業(yè)務交流學習，通過優(yōu)化薪酬標準引進人才、加強培訓、合作交流等方式，不斷提高擔保行業(yè)從業(yè)人員的素質和專業(yè)水平，提高工作效率、開發(fā)適應不同層次企業(yè)資金擔保需求的產品，從而提升整個擔保行業(yè)的服務質量。（此文刊發(fā)于《漢中經濟》2019年1期） 課題組成員： 組 長：張建國 副組長：鄭光美 陳小莉 成 員：文思遠 李 陽 夏麗芬 黃耀茳

一周工作動態(tài)（3.11~3.17）

本周工作動態(tài) 3.11~3.17 一、3月11日公司例會，全體員工學習了2019年國務院政府工作報告，報告指出我們金融企業(yè)防范化解重大風險要強化底線思維，防范金融市場異常波動，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題，擴大信貸投放、降低企業(yè)貸款成本，完善公司內部考核機制，加強普惠金融服務，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，精準有效支持實體經濟。會上，全體員工還進行了業(yè)務學習，主要對客戶情況分析側重點等方面進行了培訓講解。 二、3月12日，公司參加了由省工信廳組織召開的《全省中小企業(yè)融資擔保工作宣貫會》，會上主要就目前融資擔保行業(yè)現狀、相關政策及未來發(fā)展等做了詳細的解讀，并對相關業(yè)務填報進行了指導培訓。 三、3月12日至15日，公司擔保部及風險部業(yè)務人員對南鄭4戶企業(yè)進行了實地考察。 四、3月11日、16日公司分別召開了第10、11次內審會，對上會的4戶企業(yè)進行內部評審，審議了項目可實施的可行性，并提出了需要進一核實的部分問題。

我公司參加支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展座談會

我公司參加支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展座談會 3月13日，我公司董事長陳小莉一行4人參加了由漢中市振興鄉(xiāng)村產業(yè)服務有限公司舉辦的“支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展座談會”，與建設銀行漢中分行、長安銀行漢中分行一同就金融機構如何支持農產品加工企業(yè)、支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展展開討論。 為進一步拓寬信貸資金支持農產品生產加工企業(yè)發(fā)展，我公司將加入市振興鄉(xiāng)村產業(yè)服務公司服務體系，形成由銀行機構、京東云倉、智庫專家、社員網、第三方農產品檢驗機構、市擔保公司組成的六位一體的服務模式，將發(fā)揮融資擔保杠桿撬動作用，幫助農產品加工企業(yè)打通融資渠道，扶持產業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。 我公司表示，下一步將積極與銀行機構和市振興鄉(xiāng)村公司加強合作，加強信息溝通，共同創(chuàng)新適合我市鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的融資擔保產品，共創(chuàng)我市鄉(xiāng)村振興新局面。

我市去年完成政府性融資擔保6.9億元

融資擔保業(yè)務今年將在全市范圍內開展

我市召開政府性融資擔保體系建設推進會

我市召開政府性融資擔保體系建設推進會 3月6日，我市召開政府性融資擔保體系建設推進會，總結部署全市政府性融資擔保體系建設工作，市政府副市長張建國出席會議并講話。 　　 會議強調，習近平總書記在中央政治局第十三次集體學習時發(fā)表重要講話，就推動金融業(yè)高質量發(fā)展做出重要部署，強調要深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力。當前，加強政府性融資擔保體系建設，對于增強金融服務實體經濟能力具有十分重要的作用。 　　 會議要求，各級各相關部門提高站位，深化認識，強化措施，引領全市政府性融資擔保體系建設工作實現新發(fā)展。一是各縣區(qū)加快整合、歸集資金，確保全面完成省、市體系建設目標任務。二是各縣區(qū)充分發(fā)揮政府職能，積極構建市縣兩級資源共享、過程共管、風險共擔、合作共贏的政府性融資擔保體系。三是從銀行機構支持、市資信融資擔保公司創(chuàng)新模式，政府職能部門精準服務等方面強化措施，夯實責任，形成合力，推動全市融資擔保工作順利開展。（市人民政府網站）

一周工作動態(tài)（3.4-3.10）

本周工作動態(tài) 3.4~3.10 一、3月4日公司例會，全體員工學習了人民日報時評文章——化解風險，以審慎監(jiān)管筑牢金融屏障。作為金融企業(yè)，一定要嚴控金融風險，切實加強內控管理和風險管控，堅決守住合規(guī)經營和風險防控的底線，讓市場主體真正得到實惠，堅定公司發(fā)展信心。會上還進行了業(yè)務學習，主要就客戶生產經營狀況調查，包括經營運轉情況、主營業(yè)務、市場營銷情況、盈利模式及競爭力等方面進行了詳細的培訓學習。 二、3月5日，公司召開了第9次內審會，對上會的一戶企業(yè)進行內部評審，審議了項目可實施的可行性，并提出了需要進一核實的部分問題。 三、3月6日上午，市政府召開了全市政府性融資擔保體系建設推進會。會上，我公司董事長陳小莉就我市2018年政府性融資擔保體系建設、業(yè)務開展、政銀企合作及擔保公司發(fā)展情況做出了總結匯報，并對2019年我市政府性融資擔保工作的思路和要點作了詳細的闡述，與公司各縣區(qū)辦事處簽訂了2019年目標責任書。市政府副市長張建國強調，在當前及今后一段時期，擔保公司要深刻領會中央、省、市關于深化綜合改革的一系列舉措，準確定位政府性融資擔保體系在金融服務實體經濟中的地位和作用，進一步理清工作思路、夯實工作措施，增強金融服務實體經濟能力。

我公司與建行漢中分行開展業(yè)務交流活動

3月8日，市資信融資擔保公司副總經理文思遠帶領公司各部門及縣區(qū)辦事處負責人、業(yè)務骨干一行40余人來到建行漢中分行開展業(yè)務交流培訓活動。 在這第109個“三八”國際婦女節(jié)，建行漢中分行以溫馨的節(jié)日問候拉開了本次業(yè)務交流培訓會的序幕。會上，建行漢中分行小企業(yè)部以PPT培訓課件、結合工作經驗、實際情況給我們作了多方面、多領域、多渠道、多緯度的詳細經驗交流介紹。 所有參會人員認真聆聽，做好筆記。遇到疑惑和不解的問題積極同建行相關人員展開討論，把培訓會一次次推向了高潮。會后，建行小企業(yè)中心相關負責人表示，今年雙方將建立不定期溝通、培訓機制，深化和市擔保公司的合作，進一步加大授信額度，共同譜寫金融支持實體經濟發(fā)展新篇章。 市擔保公司副總經理文思遠在培訓會結束時要求，公司全體職員要認真領會本次業(yè)務培訓的知識要點，把書本上、材料上的東西活學、活用，和自己的實際崗位相結合，和擔保公司的實際業(yè)務相貫通，盡快提升業(yè)務能力，為奮力完成2019年各項目標任務不斷前行。