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構(gòu)建政府性融資擔保體系，助力縣域經(jīng)濟健康發(fā)展

構(gòu)建政府性融資擔保體系 助力縣域經(jīng)濟健康發(fā)展 ——漢中市資信融資擔保有限公司調(diào)研報告 調(diào)研組 政府性融資擔保公司作為連接中小企業(yè)與金融機構(gòu)的橋梁，通過為中小企業(yè)提供信用增級，實現(xiàn)信用共享與風險分擔，為獲得金融機構(gòu)的貸款提供便利，是破解中小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難題的重要手段。 一、融資擔保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國擔保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 20世紀90年代以前，我國擔保業(yè)發(fā)展幾乎一片空白。隨著我國各項改革開放政策的落實發(fā)展，特別是中共十四大決定建立中國特色社會主義市場經(jīng)濟體系之后，國內(nèi)社會、經(jīng)濟環(huán)境極大改善。1993年成立了第一家擔保機構(gòu)，中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司；1995年，《擔保法》頒布實施；1999年，國家發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》，當年11月，河南、山東等地組建了第一批中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。 歷經(jīng)短短20多年的時間，隨著融資擔保行業(yè)與商業(yè)銀行的合作逐漸加深，融資擔保行業(yè)為市場主體拓寬融資渠道的作用愈加明顯，特別是在服務中小企業(yè)融資難題上取得了一定的突破與成果。截至2016年末，全國融資性擔保行業(yè)共有法人機構(gòu)8402家，其中，國有控股占18.7%，民營及外資控股占81.3%，在保余額總計19120億元。 （二）漢中市擔保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 1、全市小微企業(yè)發(fā)展活力不足。2017年漢中市11個縣區(qū)平均生產(chǎn)總值僅為121.2億元，低于全省縣區(qū)平均生產(chǎn)總值127.6億元的水平；縣域工業(yè)增加值只占縣域GDP的35％；非公經(jīng)濟總量只占全市GDP的52%，以民營、個體私營經(jīng)濟為主體的縣域經(jīng)濟發(fā)展框架還沒有形成，尤其是中小微企業(yè)發(fā)展沒有得到足夠重視。截止2018年9月底，全市各類市場主體總量約20萬戶，其中中小微企業(yè)約為3.2萬戶，個體工商戶15.5萬戶；全市金融機構(gòu)存款余額為2056億元，貸款余額為818.9億元，存貸比僅為39.8%，低于關(guān)中、陜北，甚至低于安康等地區(qū)。我市各類市場主體、尤其是中小微企業(yè)發(fā)展活力不足，融資難、融資貴成為當前增強我市縣域經(jīng)濟活力的制約性瓶頸。 2、全市目前擔保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。目前在漢中市注冊、且業(yè)務正常開展的僅有寧強恒達、普匯中金及市資信融資擔保公司三家。 （1）寧強恒達融資擔保有限公司為國有獨資公司，隸屬寧強縣財政局，注冊資本金3000萬元，注冊資本金僅3000萬元，難以取得銀行授信，單戶最大擔保能力僅為300萬元，無法滿足大多數(shù)中小企業(yè)融資擔保需求。 （2）陜西普匯中金融資擔保有限公司，為陜西省金融辦批準成立的首家外資融資性擔保公司，2018年底注冊資本金3000萬美元。該公司雖然在漢中注冊，但業(yè)務范圍重點在西安及周邊等地市，小微企業(yè)涉及較少。普匯中金以盈利為目的，擔保費率及企業(yè)保證金比例均高于國有政府性擔保公司，無法充分發(fā)揮擔保行業(yè)的準公益特性。 （3）漢中市資信融資擔保有限公司成立于2007年3月，2017年12月注冊資本金增至5億元。市資信擔保公司作為市本級唯一的政府性融資擔保機構(gòu)，是全省政府性融資擔保體系建設成員單位，也是本市擔保體系建設的龍頭，已累計為全市中小企業(yè)提供貸款擔保19.12億元，解決了我市百余戶中小企業(yè)融資問題。在我市擔保體系建設行動計劃中，計劃將市資信擔保公司增資至10億元，進一步增強其擔保能力。在全市6家現(xiàn)有擔保機構(gòu)中，目前只有市資信擔保公司能夠立足于我市經(jīng)濟發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難題。 二、漢中市擔保行業(yè)發(fā)展中面臨的問題 全市擔保行業(yè)起步晚、規(guī)模小、發(fā)展速度慢，制約全市擔保行業(yè)發(fā)展的原因主要在以下幾個方面： （一）全市政府性融資擔保體系建設進展緩慢 按照市政府的安排部署，市資信擔保公司作為我市政府性融資擔保體系建設的龍頭，與各縣區(qū)簽署了關(guān)于共同開展縣域內(nèi)融資擔保業(yè)務的合作協(xié)議，各縣區(qū)將分別出資5000萬元入股市資信擔保公司，目前資金僅到位8100萬元；九縣二區(qū)及經(jīng)開區(qū)發(fā)文成立了管委會，但目前大部分管委會都沒有實質(zhì)運行，無法發(fā)揮其管理職能。 （二）擔保機構(gòu)缺乏可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營能力 擔保行業(yè)特點是高風險、低收益，為準公益微利企業(yè)。我市政府性融資擔保機構(gòu)費率在1.5%左右，單就融資擔保業(yè)務來說保費收入無法覆蓋企業(yè)運營成本。同時開展業(yè)務就意味著擔保機構(gòu)可能承擔保證責任，形成代償甚至損失。僅按擔保行業(yè)正常3%之下的代償率計算，也無法依靠擔保機構(gòu)自身利潤積累彌補代償損失，而通過提高反擔保措施等手段來降低絕對代償率又會使業(yè)務開展受到嚴重限制。 （三）在與銀行的業(yè)務合作中處于被動地位 1、在與銀行業(yè)務合作中，銀行并未因擔保公司承擔100%連帶保證而降低貸款利率、減免貸款企業(yè)相關(guān)費用、延長代償寬限期等。擔保公司在收費低廉的情況下承擔巨大的風險，企業(yè)也并未因擔保公司的擔保而降低融資成本。 2、擔保公司為企業(yè)提供增信是基于銀行信貸資金能夠順利投放，擔保公司的業(yè)務開展依托于銀行信貸產(chǎn)品。在目前我市擔保行業(yè)整體體量小、規(guī)模小的情況下，業(yè)務能否開展基本均由銀行主導，擔保公司基本沒有話語權(quán)，大量的項目擔保公司過會后，由于銀行信貸政策、貸款規(guī)模的限制，最終無法放款，造成了大量人力物力的浪費，也加大了中小微企業(yè)的融資成本。 （四）擔保機構(gòu)規(guī)模小、經(jīng)營水平有待提高 1、受薪酬制度限制，難以吸引專業(yè)高端人才。擔保公司作為非銀行類金融機構(gòu)，核心業(yè)務是銀行信貸業(yè)務和風控管理，但承接的卻是銀行淘汰的次貸業(yè)務，在嚴控風險的前提下對業(yè)務人員綜合能力要求很高。但實際我市擔保行業(yè)現(xiàn)有的薪酬標準遠低于金融行業(yè)市場水平和省內(nèi)同類擔保機構(gòu)，專業(yè)人才引進困難，骨干人員的粘性不足，專業(yè)、穩(wěn)定的人才隊伍建設捉襟見肘。 2、出資分散、規(guī)模小，能發(fā)揮的融資擔保撬動作用有限。各縣區(qū)尤其是各園區(qū)為了幫助企業(yè)融資，與銀行、保險公司等合作，設立有不同形式的擔保資金池、擔保保證金、擔?；鸬?，大部分規(guī)模較小，合規(guī)運營上存在瑕疵，很難大量撬動銀行資金。全市擔保機構(gòu)總體注冊資本較小，增信能力較弱，銀行授信放大倍數(shù)較低，大大限制了融資擔保杠桿撬動作用的發(fā)揮。 3、機構(gòu)內(nèi)部運行機制不完善。全市擔保機構(gòu)總體發(fā)展較慢，已有的風險防范機制不足以應對未來將形成的幾十億在保規(guī)模。 三、漢中市擔保行業(yè)發(fā)展思路 （一）夯實政府性融資擔保體系建設基礎，加快體系建設進度，盡快發(fā)揮省、市、縣三級政府性融資平臺的效能及作用 1、要堅持做大市本級政府性擔保機構(gòu)，進而輻射全市九縣二區(qū)及國家級經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)。通過資源整合做大市擔保公司，由市擔保公司發(fā)揮政府性融資擔保行業(yè)的龍頭作用，爭取與金融機構(gòu)合作的主動權(quán)，促進金融機構(gòu)加大資金投放力度，降低成本，促進全市擔保行業(yè)的全面健康發(fā)展。 2、要堅持政策性和市場性相結(jié)合的原則。一方面通過我市政府性擔保體系模式下的市縣深度合作，政府發(fā)揮行政職能優(yōu)勢，擔保機構(gòu)和銀行發(fā)揮市場專業(yè)研判優(yōu)勢，在為企業(yè)提供融資支持的同時，通過共同管控降低風險、化解風險；另一方面縣區(qū)政府整合推薦縣域內(nèi)的重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)，打通渠道，充分發(fā)揮融資擔保杠桿撬動作用，推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。 3、要堅持市縣財政牽頭建立政府性融資擔保體系、市縣金融辦對擔保行業(yè)監(jiān)管的組織架構(gòu)，明確各職能部門在擔保行業(yè)發(fā)展中的分工和職責。在理順擔保機構(gòu)行業(yè)管理關(guān)系，明確行業(yè)管理的主體和工作內(nèi)容后，加強部門協(xié)作，規(guī)范擔保行業(yè)的發(fā)展。 4、建立完善擔保機構(gòu)風險分擔體系。依托財政和省再擔保公司，積極推動政銀擔“4321”風險分擔模式的落地。引導各銀行機構(gòu)加強與我市擔保機構(gòu)的合作力度，建立風險分擔機制，降低與擔保機構(gòu)合作的準入門檻，提升擔保機構(gòu)的擔保能力。 （二）發(fā)揮政府支持作用，提高擔保機構(gòu)的服務能力和可持續(xù)發(fā)展的運營能力 1、積極發(fā)揮和強化政府的扶持作用。通過財政資金注入、風險準備金或稅后利潤轉(zhuǎn)增資本等方式建立國有獨資擔保機構(gòu)的資本金長效補充機制，集中力量壯大政府性擔保機構(gòu)的規(guī)模和實力，保證其可持續(xù)發(fā)展。 2、建立長效的風險補償機制。積極爭取省級財政產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金用于擔保機構(gòu)風險補償，并逐步推動建立縣級財政擔保風險補償機制，可按照縣域內(nèi)企業(yè)擔保余額的一定比例歸集風險補償金。 3、政府機構(gòu)要為擔保行業(yè)發(fā)展提供支持。稅務部門給予擔保機構(gòu)稅收等方面的政策支持。登記機關(guān)為擔保機構(gòu)開通辦理抵質(zhì)押登記綠色通道，縮短企業(yè)融資流程，降低融資成本，要積極探索創(chuàng)新，為擔保機構(gòu)開展相應的登記業(yè)務，解決擔保物可登記卻因登記部門原因無法登記的問題。司法等部門積極配合擔保機構(gòu)開展追償。 4、加強政府引導帶動作用。稅務、工商及相關(guān)行業(yè)行政主管部門應在與企業(yè)接觸中為企業(yè)灌輸正確的管理理念，輔導企業(yè)加強管理，走上規(guī)范發(fā)展的道路。對扶持符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)及行業(yè)，應給予相應的獎勵，激勵相關(guān)行業(yè)的做大做強。 （三）加強我市擔保機構(gòu)自身建設，完善擔保風控體系 1、擔保機構(gòu)要嚴格按照管理辦法的規(guī)定提取呆賬準備金和風險準備金。在擔保機構(gòu)現(xiàn)有的風控措施基礎上，進一步完善風險控制體系，強化擔保公司內(nèi)部風險控制流程，做好擔保業(yè)務的全程跟蹤和監(jiān)管，及時控制并化解風險。 2、健全科學決策機制，充實擔保決策委員會。作為項目評審的最高決策機構(gòu)，通過聘請各行業(yè)專家擔任評審委員，提高評審決策的專業(yè)性，有效降低風險。 3、加強擔保人才隊伍建設及同行業(yè)間的業(yè)務交流學習，通過優(yōu)化薪酬標準引進人才、加強培訓、合作交流等方式，不斷提高擔保行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)和專業(yè)水平，提高工作效率、開發(fā)適應不同層次企業(yè)資金擔保需求的產(chǎn)品，從而提升整個擔保行業(yè)的服務質(zhì)量。（此文刊發(fā)于《漢中經(jīng)濟》2019年1期） 課題組成員： 組 長：張建國 副組長：鄭光美 陳小莉 成 員：文思遠 李 陽 夏麗芬 黃耀茳

一周工作動態(tài)（3.11~3.17）

本周工作動態(tài) 3.11~3.17 一、3月11日公司例會，全體員工學習了2019年國務院政府工作報告，報告指出我們金融企業(yè)防范化解重大風險要強化底線思維，防范金融市場異常波動，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題，擴大信貸投放、降低企業(yè)貸款成本，完善公司內(nèi)部考核機制，加強普惠金融服務，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，精準有效支持實體經(jīng)濟。會上，全體員工還進行了業(yè)務學習，主要對客戶情況分析側(cè)重點等方面進行了培訓講解。 二、3月12日，公司參加了由省工信廳組織召開的《全省中小企業(yè)融資擔保工作宣貫會》，會上主要就目前融資擔保行業(yè)現(xiàn)狀、相關(guān)政策及未來發(fā)展等做了詳細的解讀，并對相關(guān)業(yè)務填報進行了指導培訓。 三、3月12日至15日，公司擔保部及風險部業(yè)務人員對南鄭4戶企業(yè)進行了實地考察。 四、3月11日、16日公司分別召開了第10、11次內(nèi)審會，對上會的4戶企業(yè)進行內(nèi)部評審，審議了項目可實施的可行性，并提出了需要進一核實的部分問題。

我公司參加支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會

我公司參加支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會 3月13日，我公司董事長陳小莉一行4人參加了由漢中市振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)服務有限公司舉辦的“支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會”，與建設銀行漢中分行、長安銀行漢中分行一同就金融機構(gòu)如何支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展展開討論。 為進一步拓寬信貸資金支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)發(fā)展，我公司將加入市振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)服務公司服務體系，形成由銀行機構(gòu)、京東云倉、智庫專家、社員網(wǎng)、第三方農(nóng)產(chǎn)品檢驗機構(gòu)、市擔保公司組成的六位一體的服務模式，將發(fā)揮融資擔保杠桿撬動作用，幫助農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)打通融資渠道，扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。 我公司表示，下一步將積極與銀行機構(gòu)和市振興鄉(xiāng)村公司加強合作，加強信息溝通，共同創(chuàng)新適合我市鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資擔保產(chǎn)品，共創(chuàng)我市鄉(xiāng)村振興新局面。

我市去年完成政府性融資擔保6.9億元

融資擔保業(yè)務今年將在全市范圍內(nèi)開展

我市召開政府性融資擔保體系建設推進會

我市召開政府性融資擔保體系建設推進會 3月6日，我市召開政府性融資擔保體系建設推進會，總結(jié)部署全市政府性融資擔保體系建設工作，市政府副市長張建國出席會議并講話。 　　 會議強調(diào)，習近平總書記在中央政治局第十三次集體學習時發(fā)表重要講話，就推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展做出重要部署，強調(diào)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。當前，加強政府性融資擔保體系建設，對于增強金融服務實體經(jīng)濟能力具有十分重要的作用。 　　 會議要求，各級各相關(guān)部門提高站位，深化認識，強化措施，引領全市政府性融資擔保體系建設工作實現(xiàn)新發(fā)展。一是各縣區(qū)加快整合、歸集資金，確保全面完成省、市體系建設目標任務。二是各縣區(qū)充分發(fā)揮政府職能，積極構(gòu)建市縣兩級資源共享、過程共管、風險共擔、合作共贏的政府性融資擔保體系。三是從銀行機構(gòu)支持、市資信融資擔保公司創(chuàng)新模式，政府職能部門精準服務等方面強化措施，夯實責任，形成合力，推動全市融資擔保工作順利開展。（市人民政府網(wǎng)站）

一周工作動態(tài)（3.4-3.10）

本周工作動態(tài) 3.4~3.10 一、3月4日公司例會，全體員工學習了人民日報時評文章——化解風險，以審慎監(jiān)管筑牢金融屏障。作為金融企業(yè)，一定要嚴控金融風險，切實加強內(nèi)控管理和風險管控，堅決守住合規(guī)經(jīng)營和風險防控的底線，讓市場主體真正得到實惠，堅定公司發(fā)展信心。會上還進行了業(yè)務學習，主要就客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況調(diào)查，包括經(jīng)營運轉(zhuǎn)情況、主營業(yè)務、市場營銷情況、盈利模式及競爭力等方面進行了詳細的培訓學習。 二、3月5日，公司召開了第9次內(nèi)審會，對上會的一戶企業(yè)進行內(nèi)部評審，審議了項目可實施的可行性，并提出了需要進一核實的部分問題。 三、3月6日上午，市政府召開了全市政府性融資擔保體系建設推進會。會上，我公司董事長陳小莉就我市2018年政府性融資擔保體系建設、業(yè)務開展、政銀企合作及擔保公司發(fā)展情況做出了總結(jié)匯報，并對2019年我市政府性融資擔保工作的思路和要點作了詳細的闡述，與公司各縣區(qū)辦事處簽訂了2019年目標責任書。市政府副市長張建國強調(diào)，在當前及今后一段時期，擔保公司要深刻領會中央、省、市關(guān)于深化綜合改革的一系列舉措，準確定位政府性融資擔保體系在金融服務實體經(jīng)濟中的地位和作用，進一步理清工作思路、夯實工作措施，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。

我公司與建行漢中分行開展業(yè)務交流活動

3月8日，市資信融資擔保公司副總經(jīng)理文思遠帶領公司各部門及縣區(qū)辦事處負責人、業(yè)務骨干一行40余人來到建行漢中分行開展業(yè)務交流培訓活動。 在這第109個“三八”國際婦女節(jié)，建行漢中分行以溫馨的節(jié)日問候拉開了本次業(yè)務交流培訓會的序幕。會上，建行漢中分行小企業(yè)部以PPT培訓課件、結(jié)合工作經(jīng)驗、實際情況給我們作了多方面、多領域、多渠道、多緯度的詳細經(jīng)驗交流介紹。 所有參會人員認真聆聽，做好筆記。遇到疑惑和不解的問題積極同建行相關(guān)人員展開討論，把培訓會一次次推向了高潮。會后，建行小企業(yè)中心相關(guān)負責人表示，今年雙方將建立不定期溝通、培訓機制，深化和市擔保公司的合作，進一步加大授信額度，共同譜寫金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展新篇章。 市擔保公司副總經(jīng)理文思遠在培訓會結(jié)束時要求，公司全體職員要認真領會本次業(yè)務培訓的知識要點，把書本上、材料上的東西活學、活用，和自己的實際崗位相結(jié)合，和擔保公司的實際業(yè)務相貫通，盡快提升業(yè)務能力，為奮力完成2019年各項目標任務不斷前行。